Calculateur de Coût d'Assurance Emprunteur
Estimez le coût de votre assurance de prêt immobilier et découvrez combien vous pouvez économiser avec une délégation d'assurance.
Vos Résultats
Économie avec délégation d'assurance
Comparaison Assurance Banque vs Délégation
💡 Estimation indicative : Ce calcul est basé sur une assurance calculée sur le capital initial (méthode la plus courante pour les assurances groupe bancaires).
IMPORTANT : Les contrats en délégation d'assurance sont souvent calculés sur le capital restant dû (cotisation décroissante), ce qui les rend significativement moins chers (20 à 40% d'économie sur la durée totale).
Les économies affichées ne sont PAS garanties et varient fortement selon votre profil : âge, état de santé, profession, fumeur/non-fumeur, garanties choisies (décès, PTIA, ITT, IPT, IPP).
Ces résultats ne constituent pas un conseil financier ou assurantiel. Demandez plusieurs devis personnalisés auprès de courtiers ou assureurs avant de choisir.
Comprendre l'assurance emprunteur immobilier
L'assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques lors d'un crédit immobilier. Elle représente souvent le 2ème poste de dépense après les intérêts du crédit. Pourtant, peu d'emprunteurs savent qu'ils peuvent choisir leur assurance librement et économiser des milliers d'euros.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur protège la banque et l'emprunteur en cas d'événements graves qui empêcheraient le remboursement du prêt :
- Décès : le capital restant dû est remboursé par l'assurance
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : prise en charge totale
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités pendant l'arrêt
- IPT/IPP (Invalidité Permanente) : prise en charge selon le taux d'invalidité
- Perte d'emploi : option facultative, prend en charge une partie des mensualités
Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
• Assurance banque (0,35%) : 58 €/mois → 14 000 € sur 20 ans
• Délégation d'assurance (0,15%) : 25 €/mois → 6 000 € sur 20 ans
• Économie : 8 000 €
Assurance de groupe vs Délégation d'assurance
Assurance de groupe (banque) :
- Contrat collectif négocié par la banque
- Tarif unique pour tous (mutualisation des risques)
- Souvent plus cher, surtout pour les profils jeunes et en bonne santé
- Souscription facile (tout inclus dans le dossier de prêt)
Délégation d'assurance (externe) :
- Contrat individuel adapté à votre profil
- Tarif personnalisé selon votre âge, santé, profession
- 30% à 50% moins cher en moyenne
- Nécessite des démarches (questionnaire santé, comparaison d'offres)
- Garanties équivalentes obligatoires
Les lois qui protègent votre liberté de choix
- Loi Lagarde (2010) : Vous pouvez choisir une assurance externe dès la souscription du prêt
- Loi Hamon (2014) : Possibilité de changer d'assurance dans les 12 premiers mois du prêt
- Amendement Bourquin (2017) : Résiliation annuelle à chaque date anniversaire
- Loi Lemoine (2022) : Résiliation à tout moment, sans frais ni pénalités !
Qui paie le moins cher ?
Les profils favorisés par la délégation d'assurance :
- Jeunes emprunteurs (moins de 40 ans)
- Non-fumeurs
- Bonne santé (pas de pathologies lourdes)
- Professions non à risque (pas de métiers dangereux)
- Emprunts importants (économies proportionnelles)
Comment changer d'assurance emprunteur ?
Étapes concrètes :
- Comparer les offres d'assurance externe (courtiers, comparateurs en ligne)
- Vérifier l'équivalence de garanties avec votre contrat actuel
- Souscrire au nouveau contrat
- Envoyer la demande de substitution à votre banque (courrier recommandé)
- La banque a 10 jours pour accepter ou refuser (motif : non-équivalence de garanties)
- Si accepté : résiliation automatique de l'ancien contrat
Documents nécessaires : Fiche standardisée d'information (FSI) de votre contrat actuel, nouvelle proposition d'assurance, lettre de résiliation.
Questions fréquentes (FAQ)
Légalement, non. Mais en pratique, toutes les banques l'exigent pour accorder un crédit immobilier. Elle protège la banque en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail de l'emprunteur.
Oui, absolument. Depuis la loi Lagarde (2010), vous pouvez choisir une assurance externe (délégation d'assurance) plutôt que celle de la banque, à condition qu'elle offre des garanties équivalentes.
En moyenne, entre 30% et 50% du coût total de l'assurance. Sur un prêt de 200 000€ sur 20 ans, cela représente souvent 5 000 à 10 000€ d'économies.
Oui. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans pénalités, à condition de respecter l'équivalence de garanties.
Le taux dépend principalement de votre âge, votre état de santé, votre profession (risques), si vous fumez, et le montant emprunté. Les jeunes non-fumeurs en bonne santé obtiennent les meilleurs taux.
Elle peut refuser uniquement si les garanties ne sont pas équivalentes à celles de son contrat groupe. Si les garanties sont équivalentes (même niveau de couverture), elle doit accepter. En cas de refus abusif, vous pouvez saisir le médiateur bancaire.
L'assurance s'arrête automatiquement. Vous ne payez l'assurance que sur le capital restant dû. Certains contrats prévoient même un remboursement partiel des cotisations non utilisées.
💰 Calculez le coût total de votre emprunt
L'assurance emprunteur s'ajoute aux mensualités de crédit. Estimez le montant total de vos mensualités (crédit + assurance) pour budgétiser votre projet.
Calculer mes mensualités de crédit →Sources et références
Taux et barèmes basés sur les données officielles en vigueur (février 2026) :
Loi Lemoine 2022 (résiliation à tout moment), Code des assurances,
Service-Public.
Les calculs sont réalisés sur le capital initial emprunté (méthode la plus courante pour les assurances groupe).
Ces résultats ne constituent pas un conseil financier ou assurantiel.
Pour une estimation personnalisée, contactez un courtier en assurance emprunteur.
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Dernière mise à jour : Février 2026
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